|
|
Страховое Дело №4 - 2018
Страхование жизни
Декевич Дарья Александровна
аспирантка экономического факультета Московского государственного университета им. М. В. Ломоносова
Эченикэ Владимир Хосе
кандидат экономических наук, доцент кафедры управления рисками и страхования Московского государственного университета им. М. В. Ломоносова
Андеррайтинг страхования жизни в Российской Федерации в условиях снижающейся смертности
При осуществлении страхования жизни андеррайтинг по концепции предпочтительного
риска является альтернативным, современным и более совершенным видом, позволяющим
страховой компании проводить дифференциацию принимаемых рисков более эффективно.
Основные предпосылки, предопределяющие возможности использования данного вида андеррайтинга: рост ожидаемой продолжительности жизни населения, увеличение доли людей, придерживающихся здорового образа жизни, и сдвиг среднего возраста смерти от наиболее распространенных в структуре смертности причин в старшие возраста.
Одной из первых стран, где подход предпочтительного риска в страховании жизни получил большое распространение, стали США. К 1980-м гг. рост продолжительности жизни и изменение структуры причин смерти позволили страховщикам выделять на рынке страхования жизни людей с пониженным риском умереть и предлагать им привлекательную цену по накопительным договорам страхования жизни. В данной статье на основе анализа изменений в ожидаемой продолжительности жизни в России и тенденций, связанных со структурой смертности населения, делается попытка определить применимость в России андеррайтинга страхования жизни по предпочтительным рискам. Данные указывают на тренд повышения ожидаемой продолжительности жизни и среднего возраста смерти как в целом, так и в разрезе основных причин смерти. Полученные результаты позволяют дать положительный ответ на вопрос о возможности перехода на концепцию предпочтительного риска при принятии на страховании жизни в России.
андеррайтинг страхование жизни предпочтительный риск смертность продолжительность жизни структура смертности по причинам основные причины смерти средний возраст смерти
Life Insurance Underwriting in a Case of Declining Mortality in Russia
Preferred risk underwriting is an alternative, more modern, and complicated type of underwriting enables insurance company to differentiate risk taken more effectively. An extending lifespan, increasing average ages at death for leading causes of death, and a growing proportion of the people who maintain healthful lifestyle are the basic prerequisites that predetermine the possibility of using a preferred risk underwriting. The US was one of the first countries in the world where preferred risk concept in life insurance was implemented, gained popularity, and further development. Since the 1980s an increase in life expectancy and a change in the cause-of-death structure made in possible for the insurance companies to qualify low mortality risk classes and offer such 'preferred lives' lower premium rates.The aim of this article is to assess the possibility of using a preferred risk underwriting based on an analysis of trends in life expectancy and patterns in the cause-of-death structure of Russian population. The results of an analysis verify a hypothesis that preferred risk underwriting could be used for life insurance in Russia.
underwriting life insurance preferred risk mortality life expectancy cause-of-death structure leading causes of death average age at death
|
